迈尔斯·奥格雷迪正再次挑战一个曾让他的两位前任折戟的目标。

　　这位爱尔兰银行首席执行官上个月公布的战略更新中，包含了一项关键目标：到2028年，集团贷款总额每年增长4%。根据该行向投资者展示的资料，这意味着其贷款组合将达到900亿欧元。

　　这家银行此前曾两度冲击此目标。危机时期的掌门人里奇·鲍彻（他曾主导将集团在2008年达到的不可持续的1360亿欧元峰值贷款规模大幅削减），以及他的继任者弗朗西斯卡·麦克多纳，都曾怀揣将贷款组合重建至900亿欧元的雄心，但最终都悄然放弃了。

　　他们的努力曾屡屡受挫：受危机冲击的爱尔兰家庭和小企业持续偿还借款的速度快于举借新债，加之英国脱欧、住房建设缓慢以及新冠疫情的影响。

　　然而，在奥格雷迪的领导下，贷款总额已从2022年的720亿欧元低点（得益于收购爱尔兰KBC银行的贷款组合，以及爱尔兰信贷需求达到拐点）增长至去年底的825亿欧元。因此，他信心十足地重新拾起了这个此前难以企及的目标。

　　“我们已经明确表示，我们的贷款总额将以每年约4%的速度增长，我对此抱有高度信心，”自2022年底开始领导该集团的奥格雷迪告诉《爱尔兰时报》。

　　但在重组并收缩了集团的英国业务（该业务在奥格雷迪任内占总贷款的比例已从31%降至26%），并于今年2月决定逐步清盘其美国杠杆收购组合并关闭当地办公室后，增长的重担将主要落在其本土业务上。

　　“爱尔兰本土业务表现极其出色。过去三年，这部分贷款增长了33%，”他说。

　　他的信心并非空穴来风。他指出，其团队的经济学家目前预测，未来三年爱尔兰经济年均增长率将达到3%（尽管受到中东冲突影响），同时房屋竣工量将增长，政府财政状况强劲，并且根据国家发展计划，未来十年将投资2750亿欧元。

　　近年来，商业信心也显著回升。“对我们而言表现尤为突出的行业包括制造业、零售业和工程业。这些领域的贷款规模有所增长，”他补充道，银行还观察到企业需求从日常运营的流动资金贷款转向了资产融资。

　　在美国和以色列首次袭击伊朗一个月后，奥格雷迪表示，银行尚未看到贷款需求受到影响的任何迹象——也未在危机时期发现客户中的其他预警指标。

　　但他也承认，油价长期处于高位可能带来“全球经济衰退”的风险。

　　“我们知道能源价格飙升可能导致经济下滑，但目前这不是我们的基本预测。这无疑是我们需要密切关注的风险，但目前所有数据显示我们并未陷入那种境地。”

　　“当然，如果中东冲突升级或旷日持久，那么这一风险将变得真实。”

　　财富管理

　　奥格雷迪还为未来三年设定了目标：存款和管理资产分别实现3%和10%的年复合增长率。

　　爱尔兰银行的管理资产规模在2022年增长了75%，达到390亿欧元。这得益于麦克多纳抓住机会，在债券交易丑闻迫使股票经纪和财富管理公司Davy出售自身时，将其回购。自那时起，管理资产已增至600亿欧元，其中270亿欧元在其New Ireland人寿和养老金部门。

　　奥格雷迪的目标是，到2028年使总管理资产增至750亿欧元，并在两年后达到1000亿欧元。这个机会相当可观。

　　爱尔兰央行的数据显示，从2009年初（金融危机刚结束时）到去年9月底，爱尔兰家庭净财富总额增长了120%，达到1.34万亿欧元。

　　然而，根据高净值财富管理公司Fordel去年发布的一份报告，尽管过去11年爱尔兰普通家庭财富年均增长8%，增速超过欧洲任何其他国家，但他们对传统金融投资的配置仍然严重不足，仅占总资产的5.5%。

　　与此同时，Goodbody在去年的一份报告中估计，该国“退休家庭”积累的约2950亿欧元财富，将在未来几十年内转移给家人和其他人。

　　“爱尔兰是一个相对年轻的国家，我们首次在大规模上看到代际财富转移的发生，”奥格雷迪说。

　　但大众富裕市场被视为该行及其竞争对手爱尔兰联合银行（AIB，在该领域相对落后）最大的目标。

　　“我们在爱尔兰稳稳拥有250万零售客户。从数据角度看，其中约15万客户符合可能接受财富管理服务的画像，”他说。“我们正在建立这些联系和转介，正因如此，我们预计管理资产将呈指数级增长。”

　　爱尔兰银行预计，到2028年，其手续费收入将以每年7%的速度增长——这是爱尔兰经济增速的两倍多。

　　与此同时，财政部长西蒙·哈里斯周二证实，政府计划推出税收优惠储蓄计划，以鼓励人们进行投资。最终细节将在预算案中公布。

　　不出所料，该行对此倡议“非常支持”，这与欧盟委员会推动成员国推出惠及消费者的储蓄账户的大方向一致。

　　“我认为推出某种形式的[个人储蓄账户]是一个无悔的决策，也是进入市场的一个无悔的产品和服务，”奥格雷迪说。

　　奥格雷迪之所以有信心制定第二份战略更新，是因为该行持续超额完成了上一计划中的关键财务目标。这些目标包括衡量盈利能力的关键指标——有形股本基础回报率，以及将运营成本控制在收入的50%以下。然而，这一出色表现很大程度上得益于全球利率的急剧上升，因为各国央行通过提高借贷成本来对抗飙升的通胀。

　　在2024年初的某个阶段，爱尔兰银行曾将280亿欧元的过剩现金存放于爱尔兰央行，赚取欧洲央行当时4%的存款利率。尽管在利率紧缩期间，该行仅将欧央行加息的一部分传导给了抵押贷款借款人，但由于客户将大部分资金留在几乎没有利息或零利息的活期和即时存取账户中，即使银行为某些存款账户提供了高达3%的醒目储蓄利率，该行仍获得了巨大收益。

　　该行还通过将过剩存款投资于长期债券（银行业术语称为结构性对冲）产生了可观的利润。这有助于缓解自2024年中期以来欧央行利率急剧回调的影响。

　　过去三年，爱尔兰银行已通过股息和股票回购向股东返还并承诺返还总计36亿欧元。虽然奥格雷迪预测该行将在未来三年产生另外37亿欧元的净资本，但例如，加拿大皇家银行资本市场分析师本杰明·托姆斯估计，该行在此期间将向股东返还46亿欧元的过剩资金，同时降低其现有的过剩储备。

　　银行生涯

　　奥格雷迪在都柏林南郊的布特斯敦长大，1990年他在爱尔兰联合银行的财务控制部门开始了会计生涯，1995年移居伦敦加入德利佳信。1999年，他转到英国的花旗银行工作，负责将业务迁至成本较低的中心，都柏林的国际金融服务中心因此受益匪浅。

　　他于2002年返回爱尔兰，担任Bord Gáis Energy的财务主管，并于2006年重新加入爱尔兰联合银行，当时银行业危机已初现端倪。从2013年起，他担任财务和投资者关系总监，帮助引导爱尔兰联合银行恢复盈利并完成2017年的首次公开募股。

　　奥格雷迪在银行业之外的尝试都很短暂。他于2018年离开爱尔兰联合银行，加入房屋建筑商DRes，原计划推动其上市，后因市场动荡而搁置。随后，他于2019年被吸引加入爱尔兰银行，并迅速升至首席财务官一职。

　　在2022年短暂离开该行加入食品批发零售商马斯格雷夫集团后，他于同年年底在麦克多纳离职加入瑞士信贷担任转型高级执行官后，回归该行担任首席执行官。

　　汽车金融困境

　　当该行因在跟踪抵押贷款丑闻中的角色而被爱尔兰央行处以创纪录的1.005亿欧元罚款时，奥格雷迪可能不在其位。但他发现自己不得不处理另一场客户危机。

　　2024年初，该行的英国汽车金融部门卷入了英国金融行为监管局对汽车经销商和贷款机构之间使用自由裁量佣金安排的全行业调查。在去年听证会一直上诉至伦敦最高法院的测试案例之后，FCA于周一批准了客户赔偿计划的最终细节。

　　在英国汽车贷款市场占有2%份额的爱尔兰银行，截至去年底已拨出4.29亿欧元用于客户赔偿及相关费用。这超过了该行在跟踪抵押贷款丑闻（爱尔兰银行业历史上最大的多收费事件）中承担的3.4亿欧元成本。

　　包括Goodbody Stockbrokers的丹尼斯·麦戈德里克在内的分析师认为，在FCA将其行业赔偿计划预估成本下调17%至91亿英镑（105亿欧元）后，该行的英国拨备是充足的——甚至可能过多。FCA的方案极有可能在法庭上受到挑战。

　　该行在周二的一份声明中表示，正在“评估最终方案的潜在财务影响，并致力于为客户达成公平的结果，确保在发生损失时提供适当的赔偿”。

　　退出美国市场

　　奥格雷迪坚称，该行于2月决定退出美国杠杆收购融资业务并关闭其纽约办公室（除了20世纪90年代末的短暂时期外，已存在50年）及其他两个美国办事处，并非仓促之举。该贷款组合几年前为25亿欧元，但到去年底已降至12亿欧元。将在三年内逐步清盘。

　　“那种商业模式已经改变。这些交易通常是涉及多方的银团贷款，过去几年我们经历的风险偏好转变让我们感到不适，”他说。“我们将在未来三年内有条不紊地缩减这部分业务。”

　　这主要是由于更多私人信贷基金（而非银行）参与了杠杆收购融资市场。过去六个月，一些美国信贷基金因贷款违约激增、抵押品价值减记以及投资者退出意愿高涨而陷入困境。

　　奥格雷迪表示，该集团乐于继续参与由银行主导、提供更大费用生成机会的欧洲杠杆收购融资市场。截至去年12月，该行的欧洲杠杆收购融资贷款组合为28亿欧元。

　　科技投入

　　过去三年，爱尔兰银行投资了16亿欧元，主要用于信息技术开发，包括核心平台现代化、投资网络和欺诈防护、构建新的商业贷款平台以及开发新的手机应用程序。据奥格雷迪称，新应用程序目前正在“亲友”中进行测试，预计将于6月底前推出。

　　“未来三年我们将投入大致相同的资金，”他说，重点领域将包括集团的财富业务和北爱尔兰业务，以及更广泛地应用人工智能。

　　奥格雷迪正密切关注上个月由三家本土银行推出的新Zippay支付服务的动态，它们正试图挑战该领域的市场领导者Revolut。

　　“我的目标是确保客户的高度参与，从而将更大规模的余额留在爱尔兰银行体系内，”他说。“未来几个月，我们肯定会密切关注相关数据。”

　　当被问及是否担心Revolut计划进入爱尔兰抵押贷款市场（爱尔兰银行是主要参与者，占有40%的份额）时，奥格雷迪坚称，他对集团的竞争能力“感到非常放心”。

　　“我们在上一个战略周期结束时建立了非常强大的业务基础，无论是在抵押贷款、活期和存款账户，还是财富业务方面。我的目标是确保我们深化并扩展这一基础。我非常有信心我们能做到这一点。但我们绝不会自满。”

　　个人履历

　　姓名：迈尔斯·奥格雷迪。

　　职位：爱尔兰银行首席执行官。

　　家庭：与Rupee结婚，儿子名叫Rian。

　　爱好：与家人朋友共度时光，观看Rian参与各种体育运动。阅读、健身和游泳。

　　意料之中：他刚结束一场投资者路演，会见了约三分之二的股东名册上的人，讨论战略更新。

　　意料之外：多年来他一直尝试学习旁遮普语，因为Rupee的家族原籍印度。

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