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　　作者：特里娜?保罗

　　Z 世代的理想退休年龄与预估实际退休年龄之间，相差了好几年。

　　核心要点

　　? Z 世代理想退休年龄为 59 岁，却预估要到 67 岁才能退休，这种理想与现实的差距在各代人中都普遍存在。

　　? 与同龄时的婴儿潮一代相比，更多 Z 世代能参与 401（k）固定供款养老金计划这类养老方案。? 401（k）计划新增的产品条款，再加上更早开启养老储蓄，新生代有望比前辈积累更丰厚的养老资金。

　　Z 世代憧憬着早日退休，却也心知这一愿望难以实现。

　　保险公司宏利恒康退休理财发布的最新调研显示，Z 世代的理想退休年龄为 59 岁。

　　然而，这群年龄在 18 至 28 岁之间的年轻人，预估自己实际要到 67 岁才能退休。这种落差并非 Z 世代独有，各代人都存在理想退休年龄早于预估实际退休年龄的情况。

　　年龄在 29 至 43 岁的千禧一代，理想退休年龄为 61 岁，却预估要熬到 69 岁才能退休。

　　这对每个人意味着什么？

　　所有世代都想早点退休，却都预估自己要延后退休。其中 Z 世代的理想与预估退休年龄差距最大，但得益于职场养老计划的普及度提升，再加上早早开启投资，他们的养老筹备状况有望优于前辈们。

　　尽管 Z 世代和千禧一代对退休前景并不乐观，但他们的养老储备其实可能比自己想象中更充足。

　　先锋领航的一项分析显示，在所有世代中，Z 世代和千禧一代里养老筹备达标者的占比最高。

　　近几十年来，养老金固定收益计划逐渐淡出主流，如今的 Z 世代相比年轻时的婴儿潮一代，更易参与 401（k）固定供款养老金计划。

　　也就是说，能参与职场养老计划，让年轻人更愿意为退休存钱。

　　还有其他利好因素加持新生代的养老储蓄。比如，自 2000 年以来，401（k）养老计划的产品设计已迎来优化。

　　2006 年出台的相关法案规定，401（k）账户资金可自动投向合格默认投资工具（QDIA）。

　　当计划管理人选定某一投资产品作为合格默认投资工具时，未自主选择投资标的的员工，其养老供款将自动转入该工具。这类计划通常会选择目标日期基金、平衡型基金或专业管理账户作为合格默认投资工具，由一位或多位专业投资经理负责为基金挑选股票、债券等证券标的。这就免去了账户持有人（可能不愿自主做投资决策）亲自挑选投资标的的麻烦。

　　此外，年轻人早早开启养老储蓄，能带来天壤之别的结果。他们的投资周期更长，更能充分享受复利效应的红利。（复利，指在本金产生的收益基础上，再赚取利息和其他收益，即 “利滚利”。）

　　举个例子：一名 25 岁的年轻人从零开始储蓄，每月月初投入 500 美元，投资年化收益率为 8%，到 65 岁时，其养老账户资产将超 160 万美元。反观在同等条件下，45 岁才开始投资的人，到 65 岁时账户资产仅约 28.6 万美元。