你不应该祈求强劲的股市与你的短期目标相吻合。而现在，你可能不想这么做。

　　因为你的工作时间很短——比如两到六年——为短期目标投资，比如买房或为婚礼买单，应该与你为退休而建立的投资组合有所不同。但是不要停止为你的长期目标存钱，同时你也在努力实现你的短期目标。

　　那么，如何平衡两者的储蓄呢？

　　不要为了实现短期目标而放弃长期储蓄。由于随着时间的推移，复利的力量，早期储蓄可以对你的长期结果产生很大的影响。时间越长，潜在的影响就越大。你应该把退休放在最重要的位置，尤其是在你接近职业生涯中期的时候。

　　在你职业生涯的早期，你可能会把你的储蓄转移到短期目标上，但退休仍然应该是平衡的一部分。至少，利用你的雇主可能提供的任何退休补偿。在某种程度上，你存钱的目的也会影响平衡。如果你为买房而存钱，你可能会比为度假而存钱更多地从退休储蓄中转移出来。

　　把你的短期投资组合和退休投资组合分开是很有帮助的，但也有一些账户可以用来同时处理多项任务。根据你的情况，你可以使用递延税账户，比如罗斯个人退休账户，或者应税经纪账户。传统的个人退休账户对短期投资不太有吸引力，因为在59岁半之前提款会受到税务处罚。

　　与传统的个人退休账户不同，罗斯个人退休账户的捐款可以在任何时候以任何理由提取，而无需纳税或罚款。这使得罗斯个人退休账户成为一个完美的“多任务”账户，适合需要建立应急基金和退休资产的年轻投资者。罗斯个人退休账户还允许你提取高达1万美元的收入（除了任何供款），以帮助支付首套房的首付款，前提是这个账户已经开立了至少五年。

　　与10年以上的长期投资组合不同，短期投资组合的主要目标应该是在保护你的储蓄的同时超过通货膨胀。最大化投资组合的增长不是优先考虑的问题，因为增加的风险可能不值得回报。能在三年内买到房子和在七年内买得起房子的感觉非常不同，因为你的投资在这期间失去了价值。

　　投资者常犯的错误要么是承担了太多风险，要么是风险不够。一些投资者可能会认为，由于股票在长期内表现优于其他资产类别，因此它们也是短期投资的好选择——但事实并非如此。

　　其他投资者可能会坚持购买有保证的产品，如大额存单或货币市场账户，因为他们担心保护自己的储蓄。这种做法使他们处于不利地位，因为通货膨胀会侵蚀这些储蓄的价值。如果你的时间非常短——不到两年——持有现金类型的投资是一个好主意。

　　探索展示合理的短期投资组合的模型。投资组合由现金和短期债券组成。为了获得增长潜力，你可能会投资一些股票，但为了短期目标，你的大部分资金应该投资于更安全、回报更低的资产。

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