美国联邦储备委员会主席鲍威尔星期五表示，利率很快就会降低。

　　从汽车贷款、抵押贷款到信用卡，一切都将受到影响因为美联储开始下调基准利率。

　　以下是如何充分利用这一政策转变的方法。

　　

　　上周，美联储主席杰罗姆·鲍威尔几乎证实了降息即将到来。

　　伯南克在美联储于怀俄明州杰克逊霍尔举行的年度会议上发表主题演讲时表示:“政策调整的时机已经到来。”

　　对于苦苦挣扎着支付高额利息的美国人来说，9月份可能降息25个基点可能会带来一些可喜的缓解——尤其是在做好准备的情况下。(根据芝加哥商品交易所(CME)的FedWatch期货市场定价指标，更激进的0.5个基点加息的可能性约为三分之一。)

　　“如果你是一名消费者，现在是时候问自己:‘我的支出情况如何?我的钱在哪里增长最快?我有哪些选择?’”纽约泰恩律师事务所(Tayne Law)专攻债务减免的律师、《生活与债务》(Life & debt)一书的作者莱斯利·泰恩(Leslie Tayne)说。

　　尽管通货膨胀有所降温，但越来越多的美国人仍在苦苦挣扎。一些大学现在每年的学费接近10万美元

　　目前，联邦基金利率处于5.25% - 5.50%的20年来最高水平。

　　如果美联储像预期的那样在9月份降息，这将是四年多来官员们首次降低基准利率，当时他们在新冠疫情开始时将基准利率降至接近零的水平。

　　Bankrate.com资深行业分析师泰德?罗斯曼(Ted Rossman)表示:“从消费者的角度来看，重要的是要注意到，降息将是一个渐进的过程。”“与2022年和2023年将联邦基金利率迅速推高5.25个百分点的一系列加息相比，这次降息的速度可能要慢得多。”

　　以下是应对这一政策转变的五种方法:

　　随着利率的降低，最优惠的利率也会降低，可变利率债务的利率——尤其是信用卡的利率——可能会随之下降，从而减少你的月供。但即便如此，存款准备金率也只能从极高的水平回落。

　　例如，根据LendingTree的数据，如今一张新信用卡的平均利率接近25%。按照这个利率，如果你每月支付250美元，余额为5000美元，那么你将需要支付超过1500美元的利息，并需要27个月才能还清。

　　如果中央银行将利率下调0.25个百分点，你将总共节省21美元，并且能够提前一个月还清余额。LendingTree的首席信贷分析师马特?舒尔茨表示:“这并不是没有，但它远远低于你使用0%余额转账信用卡所能节省的费用。”

　　Tayne表示，与其等待未来几个月的小幅调整，借款人现在可以改用零利息余额转账信用卡，或者用利率较低的个人贷款合并并偿还高息信用卡。

　　由于网上储蓄账户、货币市场账户和定期存款的利率都将下降，专家们表示，现在是锁定几十年来最高回报的时候了。

　　目前，收益最高的网上储蓄账户的利息超过5%，远高于通胀率。

　　桑坦德银行(Santander bank)最近在6月份进行的一项调查显示，虽然一旦央行降低基准利率，这些利率就会下降，但一个拥有约8,000美元支票账户或储蓄账户的普通储户，如果把钱转到利率为2.5%或更高的高收益账户，每年可以多赚200美元。桑坦德银行发现，大多数美国人将存款存在传统账户中，FDIC的数据显示，这些账户目前的平均利率为0.46%。

　　Bankrate首席金融分析师Greg McBride称，"现在是将最有竞争力的大额存单收益率锁定在远高于目标通胀水平的绝佳时机。"“为了以后更好的回报而坚持下去是没有意义的。”

　　Bankrate的数据显示，目前最高收益率的一年期大额存单利率超过5.3%，与高收益储蓄账户相当。

　　如果你正在计划购买一件大件物品，比如房子或汽车，那么等待可能是值得的，因为较低的利率可以降低未来的融资成本。

　　Tayne说:“选择在利率较低的时候买房可以在贷款期间省钱。”

　　尽管抵押贷款利率是固定的，并与美国国债收益率和经济挂钩，但它们已经开始从近期的高点回落，这主要是由于美联储引发的经济放缓的前景。房地美(Freddie Mac)的数据显示，30年期固定利率抵押贷款的平均利率目前略低于6.5%。

　　根据LendingTree高级经济分析师雅各布?谢奈尔(Jacob Channel)的计算，与5月份7.22%的近期高点相比，如今35万美元贷款的较低利率每月可节省171美元，一年可节省2,052美元，整个贷款期限可节省61,560美元。

　　不过，McBride表示，未来较低的抵押贷款利率也可能提振购房需求，从而推高房价。“如果较低的抵押贷款利率导致房价飙升，这将抵消潜在买家的负担能力优势。”

　　根据Channel的说法，房地产市场究竟会发生什么“悬而未决”，这取决于下半年抵押贷款利率下降的程度和供应水平。

　　他说:“把握市场时机几乎是不可能的。”

　　对于那些在现有债务中挣扎的人来说，一旦利率下降，他们可能会有更多的再融资选择。

　　例如，私人学生贷款往往有一个与优惠利率、国库券或其他利率指数挂钩的可变利率，这意味着一旦美联储开始降息，这些私人学生贷款的利率也会下降。

　　高等教育专家马克·坎特罗维茨(Mark Kantrowitz)表示，最终，拥有现有可变利率私人学生贷款的借款人也可以再融资，获得成本更低的固定利率贷款。

　　他说，目前私人再融资的固定利率低至5%，高至11%。

　　然而，将联邦贷款再融资为私人学生贷款将放弃联邦贷款带来的安全网，他补充说，“比如延期、暂缓还款、收入驱动还款、贷款减免和解除选择权。”此外，延长贷款期限意味着你最终将为余额支付更多的利息。

　　维吉尼亚州里士满彼得斯专业教育公司(Peters Professional Education)的创始人大卫·彼得斯(David Peters)提醒说，要注意可能延长的贷款期限。他说:“考虑在再融资后维持你的原始付款，在不改变你的现金流的情况下，尽可能地减少本金。”

　　类似的考虑也可能适用于住房和汽车贷款再融资的机会，部分取决于你现有的利率。

　　那些信用较好的人可能已经有资格获得较低的利率。

　　以汽车贷款为例，毫无疑问，通货膨胀严重打击了融资成本和汽车价格。Bankrate的数据显示，目前五年期新车贷款的平均利率接近8%。

　　但在这种情况下，“融资是一个变量，坦率地说，它是较小的变量之一，”麦克布莱德说。例如，他计算出，一笔3.5万美元的五年期贷款，利率降低0.25个百分点，每月就是4美元。

　　麦克布莱德说，在这种情况下，以及在许多其他情况下，消费者将从偿还循环债务和提高信用评分中获益更多，这可能为获得更优惠的贷款条件铺平道路。

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