我今年59岁，我丈夫58岁。我们都打算分别工作到67岁和63岁。我们最近搬到了一个价值150万美元的小房子，但还欠5万美元。它将是我们永远的家。我们没有其他房地产资产。我丈夫有45万美元的养老金，我有38万美元。他一年挣14万美元，我一年挣12万美元。

　　我们想过一个舒适的退休生活，我们能做些什么来确保我们能做到这一点?我不懂理财——我甚至不知道退休金是怎么回事!你能用最基本的方式给我解释一下吗?

　　你在正确的轨道上，但你应该做一个预算，计算出你退休后需要花多少钱，然后听取建议，了解你需要多少退休金才能达到这个目标。

　　养老保险的一个负面方面是，在你60岁之前，你可能无法享受到养老保险，也无法停止工作，但考虑到你的年龄，这对你来说不是什么问题。养老金最大的好处是你可以从税前的钱中提取供款，退休后所有的提款都是免税的。

　　最高可扣除的供款通常为每年3万澳元，但这包括11.5%的雇主供款。雇主每年应该为你丈夫投入16100美元，为你投入13800美元。

　　这可让你分别作出13,900元及16,200元的可扣税供款，如果你在上一财政年度有未使用的供款上限供款，你可作出更多的供款。你可以一直这样做到67岁。如果你这样做，我相信你的退休梦想将会实现。

　　我今年60岁，还欠35万美元的房贷。我是一个要从我父母的房产中拿到25万美元。我一直在纠结是该还25万美元的房贷还是不还我进了手术室。我希望明年年底退休。

　　考虑到你退休前的时间相对较短，你的抵押贷款利率的差异是确定的，而你的养老基金的回报是不确定的，我认为你最好的做法是还清住房贷款，这应该会把余额减少到10万美元。

　　在你工作的最后15个月里，确保你把允许的最大额度存入养老金，并利用它和其他一切可能的资源来偿还住房贷款。大多数人的一个主要目标应该是退休时没有债务。

　　我今年59岁，我的工作收入是大约每年2万美元，我的投资收入是大约每年12万美元。我的存款余额是90万美元。我妈妈想提前给我们一笔现金遗产。我的金额应该是25万美元。我能让她把这个放进去吗直接存入我的退休金基金，还是我需要收到这笔钱先存入我的账户，然后再走向超级英雄致敬?

　　最好的策略是让你母亲直接给你钱，然后你按每年可免税的3万美元(包括任何雇主的缴费)的比率存入养老金。最重要的是，你可以通过将退税作为非优惠缴款投入到养老金中来进行再投资。

　　我和我妻子都有养老金没有对彼此有利的提名。o一旦我们中的一人死亡，(a)遗属将领取两笔养恤金，直至其死亡;(b)遗属将需要为这两笔养恤金帐户指定一名有约束力的死亡受益人，以取代以前的撤销没有养老金提名。我没记错吧?余额是一个每人大约154万美元，我们已经接近最大转会余额上限了。

　　在一个相关的问题上，有些人遗属将拥有的两个养恤金账户中的任何一个都将在遗属死亡时征税，除非他们在自己死亡之前提取了部分或全部。我没记错吧?

　　你在正确的轨道上。如果遗属的剩余转移余额上限空间可以容纳其余额，则遗属可以接管养老金。

　　否则，在死亡12个月内接受适当重组的建议对于避免超额上限问题至关重要。新的死亡抚恤金提名也应该到位。

　　遗属死亡后，养恤金中剩余的任何应纳税部分将为受益人(如不受抚养的成年子女)征税。

　　同样，现在就寻求建议，以便实施一些策略，比如在你们俩都活着的时候(如果年龄在75岁以下)兑现和重新缴纳部分养老金余额，这样可以最大限度地减少应税部分，从而减少未来应缴纳的死亡税。

　　诺埃尔·惠特克(Noel Whittaker)是多本个人理财书籍的作者。noel@noelwhittaker.com.au

　　本文给出的建议是一般性的，无意影响读者的决定关于投资或金融产品。他们应该一直寻找自己的职业所有的建议，考虑到自己的人在做任何财务决定之前。