10月份的预算对父母们来说是一个福音，因为即将离任的政府寻求连任，将双倍儿童福利金和新生儿补助金作为生活成本一揽子计划的一部分。
2024年12月1日或之后出生的新生儿，每个新生儿的赠品预算为280欧元。这笔款项在2月中旬发放时，加上140欧元的儿童福利金，总计为420欧元。
2024年12月1日或之后出生的新生儿，每个新生儿的赠品预算为280欧元。这笔款项在2月中旬发放时，加上140欧元的儿童福利金，总计为420欧元。
圣诞节前的这段时间对家庭来说尤其富有成效，11月和12月，每个孩子都能获得280欧元的双重儿童福利金。
这种慷慨不太可能持续下去：财政部长Paschal Donohoe和公共支出部长Jack Chambers在2月初告诉内阁，今年没有制定生活成本预算的计划，因为爱尔兰必须在全球不确定的情况下控制公共支出。
新生儿补助金和儿童补助金是普遍支付的，这意味着接受它们的家庭不需要进行经济状况调查。还有很多父母不把儿童福利金花在孩子的日常开支上。
但是，与其将这些好处纳入你的整体家庭支出，不如把这些好处圈起来，开始为你孩子的大学教育投资，而不是在他们接受三级教育的时候依靠债务来支付这些费用。
财务规划和财富管理公司Fairstone Ireland和AskPaul服务的首席执行官保罗·梅里曼（Paul Merriman）说：“尽早为孩子的未来投资，比如每月分配140欧元的儿童福利和280欧元的新生儿补助金，可以显著改善他们18岁时的财务前景。”
我需要多少钱？
由于房租飞涨和通货膨胀推高了学生的生活费用，上大学的成本在五年内大幅飙升。
事实上，苏黎世去年8月的年度教育成本调查发现，2019年至2024年间，学生租房的年费用几乎翻了一番。
去年，学生住宿的平均年费用为5034欧元，而学生租房的费用为10067欧元。
这还只是今天上大学的费用。根据苏黎世的教育成本计算器，假设通货膨胀率以每年2%的速度增长，而你的孩子现在还不到一岁，那么你需要在18年的时间里拿出35,155.77欧元的资金来供他们上四年的大学。
这些数字是基于你的孩子在上大学时住在家里。如果他们住在学生宿舍，你需要18年的资金大约64,490欧元。
计算器显示，如果他们住在离家很远的地方，在公开市场上支付租金，你需要高达93818.64欧元。这还只是针对一个孩子。
除非你住的地方离最近的大学很远，否则现在就不可能确定你的孩子在2042年是否会在通勤距离内学习一门课程，或者他们是否会搬出家，在私人市场或学生宿舍租房。
因此，最好在考虑更昂贵的选择时省钱。
投资不如储蓄
你可能会认为把孩子的福利金存入银行或信用合作社的储蓄账户是最明智的决定。
梅里曼表示，尽管这是一个安全的赌注，但爱尔兰的存款利率很低，通胀可能会侵蚀你18年储蓄的购买力。
NFP爱尔兰的私人客户顾问卡尔?凯利（Karl Kelly）表示：“尽管利率上升以对抗通胀，但爱尔兰的存款利率仍相对较低，而且在不久的将来可能会保持这种状态。”
如果你正在为你的孩子投资儿童福利，希望他们在18岁时有一笔大学基金，你就有时间度过任何市场下跌，并从复利中受益。
Alpha Wealth的高级财务顾问戴维?鲁尼（David Looney）说，一般来说，如果你的储蓄目标是五年以上的时候，你应该进行投资，而不是把钱存起来。
他说：“目前最好的银行存款利率是每年3%左右，在缴纳33%的污税后是2.01%。”
但随着利率进一步下调，这类利率可能会进一步下调。
虽然是免税的，但5年后的储蓄证书每年只支付可怜的1.74%，比前一种选择还要糟糕。
“你应该追求一种经过时间考验的、经过验证的投资策略，这种策略在100多年的长期投资者中已经取得了成功：投资于一个非常多元化的全球股票、债券、现金和另类投资组合，并保持长远的眼光。”
考虑一个储蓄计划
储蓄计划是一种简单的方法，可以为大学基金储蓄，并获得比存款更高的回报。
尽管叫“储蓄计划”，但它与金融机构提供的储蓄账户并不相同。
相反，这些是与单位挂钩的投资计划，允许你通过直接借记每月储蓄，由苏黎世和英杰华（Aviva）等人寿保险公司及其经纪人销售。每月只需100欧元，这些计划就能让你接触到一系列投资基金。
找一个独立的财务顾问——一个与储蓄计划提供商无关的人——来帮助你在选择投资基金时匹配你的风险偏好。
梅里曼表示：“尽管某些基金提供了具有增长潜力的多元化投资选择，但评估自己的风险承受能力和投资视野至关重要。”
“咨询财务顾问可以根据你的财务状况和目标提供个性化的指导。”
注意费用、分配和税收
确保你选择的任何投资产品在支付了税收和投资费用后都能带来合理的回报。
鲁尼说：“虽然平均收费在1%到1.5%之间，这取决于你和谁打交道，但你应该尽量把这个数字控制在每年2%以下。”
确保你投资的基金在历史上产生的年回报远远超过管理费和通货膨胀。
“一定要确保你100%的钱都投入了投资，没有任何惩罚性的入门成本。许多经纪人甚至提供你资金的101%的分配，以偿还你1%的政府保险税（适用于人寿公司计划的缴款），所以你通常支付的唯一费用是从基金价值中提取的年度基金管理费，用于投资管理、建议和管理。”
你会有糟糕的日子
一种久经考验的投资策略是60/40投资组合，其中60%的投资组合分配给全球股票，40%分配给全球债券。
这种策略意味着，当市场表现良好时，股票可以推动你投资组合的增长，而当市场下跌时，债券可以缓冲打击。
但在2022年，60/40投资组合未能发挥作用，这一年通货膨胀率高，利率飙升，导致股票和债券双双下跌。
“在你的投资旅程中，你肯定会经历起起伏伏，”鲁尼表示。
尽管如此，历史表明，一个高度多元化的投资组合，一旦你给它时间，它就具有很强的抗冲击能力，而且你持有投资的时间越长，你获得回报和降低风险的机会就越大。
“从1871年1月到2025年1月，（60/40投资组合）只有3.41%的5年滚动周期产生了负回报，最糟糕的时期亏损了8.90%。
“我们将其扩展到7年滚动周期，负周期的百分比仅为0.74%，最糟糕的是- 2.67%的损失。一旦超过10年，就不会出现负回报的时期。
这种投资组合的平均回报率约为每年7.4%，远远高于任何储蓄账户的回报率。虽然过去的表现不能决定未来的回报，但它肯定会给投资者带来很大的信心，因为我们有长达18年的时间来攒钱接受三级教育。”
“成本平均”是你的朋友
通过每月将140欧元的儿童福利金存入一个基金，你可以利用所谓的“单位成本平均”或“欧元成本平均”。
与其一次性投资，指望市场上涨，不如每月投资，长期来看，你可以在股价下跌时买进股票，并在市场反弹时获利。
投资多少？
鲁尼估计，每月节省140欧元的儿童福利金，18年后就会有4万欧元的基金。这是一笔可观的数目，如果你的成年子女在接受第三级教育期间住在家里，这笔钱足够支付四年的大学学费。
他通过考察历史市场回报、每年增加2%的通货膨胀指数以及每年3%的“保守”净增长估计，得出了4万欧元的数字。
这一净增长不包括费用和41%的出口税。（财政部长Paschal Donohue最近表示，将退出税降至33%的工作正在进行中）。
然而，根据预测，如果你在第一次开始投资你的子女福利时一次性增加5000欧元，你的基金将价值57,354欧元。
为了在18年内达到支付孩子住在学生宿舍所需的64,490欧元，你需要每月增加45欧元的儿童福利，达到185欧元，并每年增加2%的缴款，以跟上通货膨胀。
使用小礼物豁免
赠予和遗产税规划不仅仅是富人使用的一种工具——任何人都可以根据小额赠予豁免，每年向另一个人赠送3000欧元，而不会对任何一方产生任何税收影响。
这意味着父母每人可以给孩子赠礼3000欧元，而不影响孩子的终身赠礼和40万欧元的遗产税起征点。
如果你和你的伴侣负担得起，你可以每年投资1680欧元的儿童福利，并在每年的基础上再追加4320欧元，而不影响你孩子的赠予和遗产税起起点。
使用纯信托
通过在纯信托下建立一个储蓄计划，并将儿童福利投资到该计划中——如果你负担得起的话，每年额外的4320欧元——你的孩子在提取大学基金时不会欠任何赠予税。
裸信托由父母或祖父母使用，他们希望把钱放在子女或孙辈的名下，同时保留对投资方式的控制权。
梅里曼表示：“在纯信托中，资产由受托人（通常是父母或监护人）为子女的利益持有，子女在年满18岁时获得完全控制权。”
“这种结构可以提供税收优势，因为投资被认为是孩子的资产，可能允许使用孩子的年度免税。”
在裸信托下，有几家定期储蓄计划的提供者。例如，英杰华有一个名为儿童储蓄投资信托（Children's Savings Investment Trust）的基金。
纯信托有一个主要的缺点：一旦你的孩子年满18岁，他们就有了对信托资产的合法权利。
他们可以把钱花在几年的环球旅行上，而不是尽职尽责地把钱花在大学学费、学生住宿费和西班牙足球的原料上。
过去的表现并不代表未来的结果。投资有亏损的风险。
本文内容仅供参考，并不构成对任何投资产品的投资建议或推荐。
