新年伊始，制定一个强有力的、战略性的财务计划来启动你未来12个月的财务目标，这会对你2022年以后的未来产生持久的影响。当然，这也包括了对退休计划的重要考虑。幸运的是，最近的立法变化提高了401(k)的缴费限额，并改变了一些其他退休投资工具，使符合条件的人能够增加储蓄。以下是你在为2022年做财务规划时需要了解的退休投资知识。

　　退休投资的新立法变化

　　截至11月初，美国国税局(IRS)宣布了一系列针对退休账户的新立法变化，这些变化将于今年生效，其中很大一部分可以归因于美国创纪录的高通胀。这包括401(k)计划的缴款限额的变化，以及个人退休账户(ira)、罗斯个人退休账户(Roth ira)和储蓄账户(Saver’s credit)的工资资格的变化，这些都是从2021年的计划开始的。个人退休帐户的某些供款限额及其相关的追赶值没有改变。

　　提高401(k)计划的缴费限额是该法案最显著的变化。对于普通纳税人，2021年的限额为1.95万美元，新的一年将改为2.05万美元;同样，50岁以上纳税人的补缴限额也没有增加，从2021年的2.6万美元增加到2.7万美元，只增加了1000美元。虽然这只影响到一小部分将退休储蓄最大化的人，但对投资者来说，这仍然是一个重要的工具。

　　个人退休账户的缴费限额没有变化，正常纳税人仍为6000美元，50岁以上纳税人为7000美元。然而，传统个人退休账户、罗斯个人退休账户和储蓄者信用账户的收入等级略有提高，这让更多的纳税人有机会向这些退休账户贡献更多的钱。例如，已婚夫妇共同申请的免税额度从2021年的19.8万美元至20.8万美元增加到2022年的20.4万美元至21.4万美元，这给了他们更多的投资空间。

　　了解投资限制

　　为了了解您的个人投资限额，了解这些立法变化是很重要的。从本质上讲，有两种方法来对待投资限制，要么作为约束，要么作为机会。相对于作为约束，超过你的供款限额会导致超额纳税。具体来说，只要存在账户中，超额缴款将按每年6%的税率征税。因此，避免过度投资对于最大化你的投资是很重要的。

　　另一方面，了解供款限额也很重要，因为这是一个最大化退休潜力的机会。具体到401(k)计划和其他雇主账户，这些账户中的许多可能会有匹配机会，这意味着你的雇主会将你的贡献匹配到一定的数额。为了更好地利用它，最大限度地提高你的退休储蓄，理解这一点很重要。虽然这是增加你的401(k)的有效方法，但也有其他很好的方法。

　　如何在2022年最大化你的401(K)

　　如前所述，你能做的最重要的事情之一就是最大限度地利用你自己的收入和雇主的投入。

　　首先，利用你的贡献来获得税收减免。因为在提取之前，供款是不应纳税的收入，所以它们对于节省额外的钱很有价值。考虑到你的退休收入可能会低于你目前的收入，这可能会导致净储蓄。

　　另一个很好的方法是为你的401(k)账户设置自动缴款。这意味着当你每月的薪水来临时，你甚至不必考虑你的储蓄。计算一下你每月需要多少钱才能使你每年的401(k)投资达到最大值，然后从你能负担得起的金额开始。每年，你的目标应该是将你的自动缴款提高1%，这是一笔你不会注意到从你的薪水中少了的钱，但会对你的退休基金产生很大影响。

　　然后，尝试将奖金或奖励等任何资金也转移到该基金中。你越能利用你的自动缴款，就越容易最大化你的401(k)。

　　最后，确保你能够真正利用雇主匹配的优势。许多雇佣协议要求员工在公司工作一段时间，直到员工匹配完成。虽然401(k)投资总是必要的，但在兑现之前承诺公司将帮助你最大化你的贡献。

　　401(k)是为退休做准备的绝佳工具，与这些账户相关的新立法变化提供了比以往更多的机会和灵活性，让你今年的储蓄最大化。如果你有401(k)计划，特别是有员工匹配的机会，现在是优先考虑将其作为退休储蓄计划基础的最佳时机。在新的一年里有一个新的开始，计划通过尽早制定一个强大的退休储蓄计划来充分利用2022年，并在全年执行它。

　　Brian Menickella是The Beacon Group of Companies的联合创始人和管理合伙人，该公司是一家基础广泛的金融服务公司，总部位于宾夕法尼亚州普鲁士国王。