每个人都在谈论不断上升的医疗通胀和医疗保险费，这增加了家庭的经济负担。

　　立法者、监管机构——包括财政部和国家银行——以及保险公司、医疗服务提供商和公众对这个问题进行了激烈的讨论，因为据报道，医疗保险费将增加40%到70%。

　　医疗通胀、医疗成本和相关保险费是一个复杂的问题，受到社会经济、行业特定、监管和环境等诸多因素的影响。然而，其中一些因素的影响比其他因素更为明显。

　　以消费价格指数（CPI）衡量，医疗通胀、医疗保险和整体通胀的模式如何？

　　为了便于比较，我们使用CPI作为衡量医疗通胀和保险公司和家庭支付保费的基础。我们对2019冠状病毒病大流行之前的2011-2019年和2021-2024年（1月至10月）期间的数据进行了更仔细的审查，结果表明：

　　每年的医疗费用通胀通常高于总体的总体通胀。2011-2019年，医疗费用平均每年增长2.5%，而总体通货膨胀率为2.2%。

　　2011-2019年，与医疗保健相关的年度保险通胀平均每年增长0.6%，低于医疗通胀（每年2.5%）和整体通胀（每年2.2%）。

　　大流行后，马来西亚遭受了通货紧缩，2020年总体通货膨胀率下降了1.2%，然后在2021-2023年和2024年1月至10月期间平均增长2.8%和1.9%。

　　医疗通胀在2021-2023年每年增长0.4%，2024年1月至10月增长1.4%，而医疗相关保险通胀在2021-2023年每年增长0.9%，2024年1月至10月零增长。

　　我们对医疗通胀的计算是上述每个组成部分价格变化的加权平均值。由于2016年之前每个组件精确权重的历史数据有限，分析假设这些组件随时间的相对重要性是一致的。

　　可以观察到，总体通货膨胀趋势与消费者支付的医疗通货膨胀和保险公司经历的医疗保险趋势之间存在微妙的关系。

　　医疗费用上涨与一般通货膨胀之间存在时滞。政府通过公共设施大量补贴治疗费用，收取小额费用（公民1令吉，非公民15令吉门诊治疗）。

　　私营医疗保险公司和保险公司之间的合同往往有效期多年，造成与付款人收入有关的一般通货膨胀与医疗通货膨胀和与健康有关的保险的增加之间的延迟。

　　必须指出的是，与健康有关的医疗和保险的CPI是在代表所有家庭消费篮子的一篮子商品和服务价格变化的加权基础上计量的。

　　因此，它可能会低估家庭的医疗保健生活费用。

　　医疗通胀被定义为在一定历史时期内医疗服务中位数或单位成本的系统性增加。

　　多年来，医疗费用的上涨速度超过了总体通货膨胀速度，这并不奇怪。

　　根据不同的资料来源，所报告的医疗费用膨胀有所不同。

　　国家银行早些时候报告称，2023年医疗成本通胀率为12.6%，一家保险公司表示，2013年至2018年期间，医疗成本通胀率平均每年攀升9%至10%。

　　根据怡安的《2022年全球医疗趋势率报告》，马来西亚的医疗通货膨胀率估计为12%，平均每年增长10%-15%。

　　国家银行和财政部对国会议员的简报显示，在2021-2023年期间，医疗费用的累计通货膨胀率为47%，或简单平均约为16%。

　　令人震惊的数字是，医疗和健康保险和养老保险（MHIT）政策索赔成本在2021-2023年上涨了56%，超过了MHIT保费通胀的20%。

　　2024年，61%的受影响保单保费增幅低于20%，30%的保单保费增幅在21%至40%之间，5%的保单保费增幅在41%至60%之间，保费增幅超过60%的保单保费增幅影响4%的保单。

　　由于MHIT保费与高索赔率不相称，保险公司和国家银行认为有必要提高保费，因为如果继续出现“奢侈索赔”或太多的人提出索赔，资金池的萎缩将使未来的索赔无法维持。

　　目前，超过90%的保费用于支付理赔，对这些费用几乎没有控制。

　　2018-2023年，不包括大流行年份，索赔比例达到101%对111%。

　　在保险索赔方面，2020年每100名投保人中有6.8人提出索赔，到2023年将上升到8.6人。

　　有许多因素导致医疗保健成本和相关保险费的上涨，以及保险索赔的大幅膨胀。

　　据报道，私立医院的每次就诊费用从2020年的8 800令吉增加到2023年的10 700令吉，增幅约22%。

　　>由于更好的医疗保健设施和保持健康的生活方式，马来西亚人的预期寿命显著提高。更好的健康结果将不可避免地促进医疗保健需求的增长。

　　>医疗费用/价格差异。医疗保健提供商已经开始实行价格差异化，如果患者有保险，收取的费用要高于自付费用。

　　对于登革热治疗，有GL（担保书）的患者收费为4,978令吉，比收费为1,288令吉的付款和索赔患者高出约286%。对于肺炎治疗，GL患者的收费为6859令吉，比付费索赔患者的收费2654令吉高出约158%。

　　b>医疗成本的粘性。与技术诊断设备、医疗器械、昂贵的药物和药品的采用、医疗保健工作人员的工资、高合并症的治疗、新老传染病的出现、人口老龄化和非手术费用相关的医疗保健成本上升趋势。

　　医院用品和服务（HSS），其中包括实验室和成像、药品、护理和医疗设备，占私立医院账单的59%-70%。

　　b>纳税人的“巴菲特综合症”。拥有广泛保险范围的投保人在不考虑相关费用的情况下使用医疗服务，力求使所支付的保费价值最大化。这可能导致更高的医疗费用，然后又会转化为更高的保费。

　　b>第三方支付方。消费者向保险公司支付保费，然后保险公司报销医疗费用。采用这种临时支付模式往往会导致支出增加和更高的医疗通胀。

　　>定价不透明。缺乏价格透明度使得医疗保健服务成本的比较更具挑战性。更重要的是，价格透明使消费者能够将价格与合理的替代品进行比较。

　　>医疗服务需求缺乏弹性。研究发现，医疗服务需求总体上对价格、时间成本和收入没有弹性。

　　不断上涨的医疗成本和医疗保险费确实是一个合理的担忧。不断上涨的医疗费用给政府预算、家庭和医疗服务提供者带来了压力。

　　由于医疗费用和保险费的增长速度快于收入增长，支付者面临更大的费用分摊，使医疗保险计划无法负担，迫使一些人终止保险单，而另一些人则保险不足。

　　议员们应该考虑控制成本的方案，以减轻消费者的财务负担，减轻财政成本。

　　保险业的可持续性需要足够的理赔准备金，保持盈利能力，并为消费者提供负担得起的保险。

　　在应对这些挑战的过程中，所有利益攸关方都需要共同努力，达成一个友好的解决方案，以平衡各方的利益。

　　这种微妙的平衡对于提供高效和高质量的医疗保健，以及为消费者提供负担得起的保险，以及确保保险业的可持续性至关重要。

　　国家银行要求保险公司和保险运营商从2024年9月起在其MHIT产品中引入费用分摊功能，以鼓励更负责任地使用保健服务，并进一步降低需要由“池”（基于风险池的概念）共同承担的费用。

　　此外，将建立一个综合索赔数据库，以确保医疗保健产品的可持续性和可负担性。

　　我们建议采取以下政策，以控制不断上升的医疗成本和私营医疗机构提供的医疗服务，从而控制医疗保险费。

　　bbb政府应每三年对所有医疗保健收费进行一次全面审查，以确保它们是公平和负担得起的。医疗保险费的任何调整必须是合理和交错的；

　　>考虑设立全民医疗保险基金，由政府、雇主和雇员共同出资，以确保提供负担得起的优质医疗服务；

　　>价格透明度运动。卫生部将引入21种常见外科手术和8种常见疾病的医院收费基准，使账单的组成部分透明化。

　　患者在寻求医疗咨询和治疗时可参考这些基准。如果受到质疑，收费高于这些基准的医院和医生应准备好证明收取更高费用的合理性；

　　>通过各种方式调节价格，降低商业保险公司为医院和医生服务支付的价格：通过设定医院和医生可以从商业保险公司获得的最高金额来限制价格水平；限制这些价格的年增长率；对价格超过一定最高限额的劳务征税；

　　>结束中间商，使用直接合同来帮助降低医疗成本。对抗医疗供应链价格上涨和其他成本增加的一种行之有效的方法是与团购组织（GPO）合作。

　　政府采购不得进行直接谈判；和

　　>反竞争行为。私立医院的定价制度和健康保险行业应受到迅速和密切的审查，以防止妨碍对消费者和提供者产生不利影响的行为和合同做法。

　　调查由于保密合同谈判和缺乏公开披露合同条款而可能存在的反竞争合同行为。

　　李恒贵是社会经济研究中心的执行主任。这里表达的观点是作者自己的。