人们早就预料到这一消息，但当它在1月份宣布时，最终结果仍然令人震惊:阿尔斯特银行将于4月21日关闭其在爱尔兰的最后一家分行。

　　阿尔斯特银行首席执行官简?霍华德当时表示:“我知道，多年来，我们的分行和同事一直是这些社区的核心部分，在帮助客户转向新供应商的最后几个月里，所有参与者都将感到痛苦。”

　　这家由natwest所有的银行将在周五关闭这些分支机构，离离开美国又近了一步。共有63座，从多尼戈尔郡的莱特肯尼一直延伸到科克郡的班顿。

　　虽然该银行将在未来一段时间内继续运作，因为它将逐步关闭其业务，但实际上，关闭将标志着阿尔斯特银行对消费者的终结。

　　这已经得到了很好的指示——在《爱尔兰时报》披露其计划的几周后，NatWest在2021年证实了这一计划——无论如何，其剩余的分支机构在3月底实际上已经停止了业务。过去三周，员工在那里的工作只是帮助客户转到另一家银行或处理特定问题。

　　[阿尔斯特银行将在160多年后退出爱尔兰市场]

　　自15年前的金融危机以来，已经有许多银行撤出了爱尔兰，但阿尔斯特银行(Ulster Bank)的倒闭规模比以往任何一次都要大。它成立于160多年前，近年来成为该州第三大银行，在消费贷款领域的地位根深蒂固，以前的银行中很少有人能做到这一点。截至2020年底，也就是该行宣布退出前的最后一年，该行的未偿抵押贷款超过150亿欧元，客户存款为210亿欧元。

　　相比之下，同一时期，永久TSB拥有138亿欧元的抵押贷款和略高于170亿欧元的存款。

　　再加上比利时联合银行(KBC)决定退出爱尔兰，这对爱尔兰银行业和消费者都是一个巨大的打击。

　　这里的实体银行规模现在还不到金融危机前的三分之二，阿尔斯特银行的倒闭突显了整个州实体银行的消亡。

　　阿尔斯特银行首席执行官简·霍华德说。摄影:Alan Betson

　　戴维股票经纪公司(Davy Stockbrokers)分析师迪亚迈德?谢里登(Diarmaid Sheridan)表示:“银行已试图将分支机构向服务或销售中心转移，但考虑到目前零售和小企业的数字化水平，这在多大程度上是真正必要的，这是一个有待解决的问题。”

　　阿尔斯特银行是近年来爱尔兰关闭分行浪潮中最新的一家。该行于2021年关闭了15家分行，并于去年试图从另外70家分行中取消现金服务——面对巨大的公众和政治抗议，该行放弃了这一举措。

　　爱尔兰银行在疫情期间暂时关闭了101家分行。最终，其中88家——约占其网络的三分之一——在2021年10月永久关闭。

　　上个月，KBC关闭了剩余的10家分支机构。都柏林的一家将一直开放到8月。

　　阿尔斯特银行倒闭:我们现在在哪里?]

　　最近的裁员只是部分原因。再往前看一点，情况就更加严峻了。

　　亚投行的网点已从2008年的276家缩减至170家。在同一时间段内，它的EBS部门已从98个地点减少到66个。爱尔兰银行的网络从2021年的257家下降到169家。

　　2010年，当所有者苏格兰皇家银行(后来更名为NatWest)将其First Active品牌并入阿尔斯特银行时，阿尔斯特银行共有146家分行。下周就没有了。再加上十多年前关闭了27家分行的丹麦银行(Danske Bank Ireland)和爱尔兰全国银行(Irish Nationwide)，分行银行崩溃的规模变得清晰起来。这还不包括苏格兰银行(爱尔兰)和荷兰合作银行(Rabobank)。

　　只有永久TSB在近年来有所扩张。今年，它增加了25家前阿尔斯特银行分支机构，使其网络达到101家，这是收购约76亿欧元资产的更广泛交易的一部分。

　　在过去的15年里，总共有400多家不同类型的银行分行倒闭。

　　原因很明显:根据英国财政部(Department of Finance) 11月发布的《零售银行评论》(Retail banking Review)，随着网上银行的兴起，只有不到四分之一的消费者将分行视为他们与银行的“主要联系方式”。这对实体银行业务产生了连锁反应。爱尔兰银行(Bank of Ireland)在2021年宣布关闭分行时，时任首席执行官弗朗西斯卡·麦克唐纳(Francesca McDonagh)指出，自2017年以来，被关闭分行的客流量下降了60%。

　　然而，当一家分行关闭时，它会立即对一个地区产生影响——尤其是如果它是镇上最后一家银行的话。

　　金融服务联盟秘书长John O 'Connell说:“关门对社区和员工都是损失。”员工流失的原因是，分支机构的工作“仍然收入丰厚，条款和条件相当好”。他补充说，社区会受到损失，因为贷款最终可能会被收回。

　　[阿尔斯特银行将于4月中旬关闭所有分行]

　　“英国的一项研究表明，当一家银行分行关闭时，对中小企业(sme)的贷款会下降64%，而当这家银行是城里最后一家银行时，这个数字要高得多。”所以这对我们来说是一个巨大的担忧。”

　　除中小企业外，不使用网上银行的人往往是受银行关闭影响最大的群体。一般来说，这意味着老年人。

　　“现实情况是，大多数70岁以上的人都不上网，也不太可能上网，”age Action倡导和公共事务主管塞琳·克拉克(Celine Clark)说。强迫网上银行“真的会让人们面临潜在的滥用、金融滥用和强制控制，无论是在家庭内部还是家庭外部。”它侵蚀了人们的独立性，最终侵蚀了他们的尊严。”

　　然后是对永久关闭的银行周围地理区域的影响。

　　“在许多情况下，这些都是城镇主干道上最引人注目的建筑，”一位过去曾处理过银行分行销售业务的房地产经纪人表示。为了避免影响未来的业务，这位经纪人要求不具名。“许多银行建筑都比较古老，通常是受保护的结构。这可能会限制它们的用途。”

　　另一位经纪人表示:“实际上，这些建筑最明显的用途将是招待场所，并不是所有地方都需要再建酒吧或餐厅。”永久TSB最有可能选择了阿尔斯特银行的分支机构——从房地产的角度来看，剩下的分支机构的质量是个问号。”

　　“永久TSB很可能已经挑选了阿尔斯特银行的分支机构，从房地产的角度来看，剩下的分支机构的质量是个问号。”摄影:iStock

　　本周关闭的63家分行中，阿尔斯特银行拥有31家，其余的都是出租的。在过去，当银行出售关闭的建筑物时，他们倾向于将其注入市场。这有两个原因:他们不想让类似的房产充斥市场，从而可能压低价格;他们还想避免被人看到他们同时在许多分支机构上贴上“出售”的牌子。

　　上述两项规定都不适用于阿尔斯特银行的情况。他们会一起离开，所以反弹就不那么令人担心了，而且尽早离开爱尔兰的愿望可能会超过从分支机构销售中获得的最大收益。业内人士预计，阿尔斯特银行将在今年年底前出售其大部分分行网络。阿尔斯特银行发言人拒绝就该公司的房地产投资组合计划置评。

　　有什么办法可以减缓分行的关闭速度吗?与在其他地区相比，关闭大量此类交易将变得更加困难。事实上，鉴于当时对AIB计划的负面反应规模之大，Sheridan表示，去年AIB取消现金服务的计划可能会鼓励所谓的支柱银行保留比通常计划更多的分支机构。

　　银行业审查的建议包括:银行在关闭任何分支机构之前，需要向央行提交董事会批准的评估报告，而关闭的通知期将从两个月延长到六个月。贷款机构撤销现金服务必须提前4个月通知，而目前的规定是提前1个月。

　　面对面银行业务的未来不仅仅是爱尔兰的问题。在英国，汇丰今年将关闭约四分之一的网点。在那里，银行已经联合起来，在不再有独立分行的地区提供银行中心。在该中心，来自几家不同银行的工作人员在每周的特定日期提供服务。银行业评估报告已经建议在这里开设类似的中心。

　　央行在一份声明中表示，就其本身而言，“希望所有受监管实体在做出影响其客户的任何决定时，采取以消费者为中心的做法”。“银行还必须向受影响的弱势客户提供必要的帮助，以确保这些客户能够继续获得基本的金融服务。”

　　其余的银行坚持认为，仅仅因为一家分行关闭，并不意味着他们要完全退出这个社区。

　　一位发言人表示:“AIB仍然致力于爱尔兰最大的分支网络。”他同时指出，通过自己的分支机构和An Post, AIB的客户可以在全国1000多个地点获得服务。

　　[信用合作社可以在开放金融竞争和挑战支柱银行方面发挥关键作用]

　　爱尔兰银行发言人表示，今年将在其分支机构投资1150万欧元，“包括大规模的翻新和改造”。“分行仍然是我们为客户服务的一个非常重要的部分。”

　　An Post为AIB和爱尔兰银行提供银行服务，允许客户进行日常银行交易，如现金存入或取款，以及在全国910家邮局中的任何一家支付账单。

　　“我们在这方面做得相当成功，我们愿意也有能力接受更多的挑战，”安邮发言人表示。“我们大约有400家邮局位于没有当地银行的地区，我们的优势在于我们在社区中的存在感。”

　　信用合作社被赋予了更大的权力，以帮助填补银行倒闭留下的空白。自2020年以来，他们已经能够提供抵押贷款，周一，爱尔兰信用合作社联盟首席执行官大卫马龙在本报撰文强调，现在全国的信用合作社办事处比AIB，爱尔兰银行和永久TSB的分支机构加起来还要多。

　　自2020年以来，信用合作社已经能够提供抵押贷款

　　然后是非银行部门，在过去几年里，Finance Ireland等公司迅速增加了抵押贷款和其他产品。

　　然而，人们仍然怀疑，目前的邮政安排能否长期维持下去，而迄今几乎没有迹象表明，信用合作社将填补银行退出后留下的空白。

　　根据可获得的最新账户，在受疫情影响的2021年，邮局损失了3790万欧元。近年来，该公司也一直在关闭门店。除了自己的分支网络能否保持完整之外，还有一个实际问题是，一个只有一两名员工的小型社区邮局是否有能力处理基本银行业务以外的任何业务。

　　“令人担忧的是……就交易规模而言，处理交易量的能力，”奥康奈尔说。“想想拿了4万欧元之类的大笔钱。这对银行分行来说是有利的，但是当你在邮局，人们排队领取养老金等时，这是一个更大的挑战。

　　他补充说:“你不能去邮局申请贷款，你不能就欠款进行谈判——你需要能够面对面地解决这些问题。”

　　根据中央银行的数据，信用合作社有多达21亿欧元的未使用贷款能力。该行业的贷款与资产比率为28.4%，略高于通常被视为理想水平的一半。

　　就非银行部门而言，过去10个月利率的上升对其造成了沉重打击，这迫使它们的借贷成本大幅上升。这些增长又被转嫁到消费者身上，降低了银行在吸引借贷客户方面的竞争力。

　　不过，这些都是目前可行的解决方案，银行业没有人真的相信这两家最大的银行未来会扩大它们的网络。

　　谢里登说:“长期的现实是，经济中现金的绝对水平正在下降，随着数字支付现在几乎无处不在，这种情况可能不会逆转。”“这意味着，对银行来说，维持分支机构的核心需求之一正变得不那么有吸引力。”