买房是普通人生活中的一大步。房屋购买通常是我们所有人拥有的最大资产，大多数人需要一笔相当大的贷款才能完成交易。你的抵押贷款文件上的数字可能大得令人瞠目结舌、心惊胆颤，但我们通常会把它归结为一个合理的月供，让我们在几十年内摆脱困境，并获得100%的股权。
但是，当我们的生活发生变化，那些月供再也负担不起时，会发生什么呢?你用抵押贷款购买的房产是贷款的担保，所以一旦你拖欠抵押贷款几个月，你的贷款人可能会启动取消抵押品赎回权的程序。这基本上意味着他们占有你的房子，然后卖掉它来拿回他们的钱。当你收到第一个通知，你的贷款人已经开始了这个过程，你可能会想放弃。不要——你还有很多选择要去探索，你可以做很多工作来改善你的处境。如果你被取消赎回权，这里有六件事要马上做。
你要做的第一件事就是尽可能了解你的处境。你并非无能为力，也许你可以采取行动——但你需要知道这些行动是什么。开始:
抵押文件和信件。首先，审查你的实际抵押贷款文件，这将详细说明你的贷款人如何处理拖欠和止赎。要寻找的一个关键是“出售权”条款，即如果你拖欠贷款，贷款人声称有权出售房产——确保你了解那里列出的细节。接下来，查看贷款人发来的所有关于逾期付款的信件，并记下其中列出的任何可能对你有用的选项。
当地的法律。每个州都有自己的法律来管理止赎权，了解一下你的法律吧。这样你就会知道你的贷款人是否在法律范围内行事，你也会知道你在法律上有多少时间可以回应，以及你的房子卖空是否会偿还债务，或者你是否会承担其他费用。寻找“赎回权”，在某些情况下，如果你能拿出所欠的现金来“治愈”贷款，你就有权扭转止赎程序。
政府项目。联邦政府提供了一些可以帮助人们避免丧失抵押品赎回权的项目，包括“让住房负担得起”(MHA)项目和“重灾区基金”(HHF)，这些项目可以降低抵押贷款的支付额，或向难以支付抵押贷款的人提供经济援助。参与这样的项目可以帮助你说服你的贷款人，取消抵押品赎回权是不必要的。
一旦你掌握了一些信息，是时候与你的贷款人打开沟通渠道了。大多数贷款人不愿意取消抵押品赎回权——这对他们来说是一个漫长而昂贵的过程。他们更愿意继续从你那里每月还钱。所以要做到以下几点:
弄清楚你能负担得起什么。第一步是了解你每月可以支付多少钱。现实一点——计算一个能让你跟上其他账单的数字。
联系你的贷款人。在发送给您的通知将是您的贷款人的联系人-打电话给他们。申请贷款修改，并明确表示你愿意与他们合作。告诉他们你能负担得起，看看能做些什么。最坏的情况就是他们拒绝了，但是什么都没有改变。
保持记录。记下你打的每一个电话和发的每一封信，当你和他们说话时询问每个人的名字和其他信息，并总是要求他们在他们的记录中记录每一个电话的时间和日期。能够证明你的努力，使贷款和工作与你的贷款人是至关重要的。
当你和你的贷款人讨论并探索止赎的替代方案时，联系住房和城市发展部(HUD)，并考虑与住房顾问交谈。这是一项免费的服务，咨询师可以概述你的选择，并就如何进行提供建议。他们的网站还提供当地咨询服务的信息，以避免丧失抵押品赎回权。
尽管你尽了最大的努力和真诚的意图，它可能不可能停止或显著修改止赎过程。即使你希望修改贷款并回到正轨，你现在也应该开始为这种可能性做准备。在你的情况变得紧急之前，准备以低价出售房子(以低于你所欠的抵押贷款的价格出售)，这会让你在压力较小的情况下得到最好的交易。
首先，对房屋进行比较市场分析(CMA)。这可以根据你所在地区类似的房屋销售情况，为你提供房屋的市场价值。找一个当地有做短售房经验的房地产经纪人，让他们参与进来——并不是所有的房地产经纪人都知道如何做短售房。最后，向你的贷款人询问申请卖空的程序(他们必须同意)以及获得批准的可能性。
丧失抵押品赎回权的情况意味着你正在处理某种预算危机。无论是失业、突发的意外支出(如医疗紧急情况)，还是可调整利率的飙升，丧失抵押品赎回权都意味着你已经拖欠了账单。当你尽你所能去了解和避免止赎过程时，你仍然拥有房子，这意味着你可以将它货币化，以帮助你的财务状况。
这可能包括增加室友和收取租金，或者出租整个房子或部分房屋，使用像Airbnb这样的网站。你也可以将游泳池或后院等设施货币化，以赚取额外的现金，或者卖掉你周围的所有东西。具体的机会将取决于你和你的独特情况，但即使失去房子是不可避免的丧失抵押品赎回权，你至少可以帮助你在丧失抵押品赎回权后的着陆。
最后，如果你正在处理丧失抵押品赎回权的诉讼，做一些关于申请破产的研究。破产程序有很多不利因素——最明显的是对你的信用和财务的影响——但破产程序可以冻结止赎程序，并可能给你更多的途径来处理你的抵押贷款债务。这是一个极端的选择，但你应该开始学习在你的特定领域的过程，它可以实现的那一刻，你被告知取消抵押品赎回权的到来。希望你不必走这条路，但就像生活中的其他事情一样，知识就是力量。
