本文最初发表于2022年6月。由于苹果公司终于完成了推出这项服务的计划，我们今天重新启动了这项服务。

　　苹果公司(Apple)正在进军“先买后付”(BNPL)业务，在Apple pay和Apple Wallet中内置了新的“后付”服务。尽管苹果宣称这项服务“在设计时考虑到了用户的财务状况”，但BNPL这种做法已经受到政府监管机构的审查，因为它可能会损害客户的利益。

　　苹果的Pay Later服务至少从去年开始就在开发中，它允许用户使用Apple Pay进行购物，然后在六周内分四次分期付款。这些分期付款没有利息，也没有滞纳金。

　　从表面上看，BNPL服务似乎是无害的，因为有些服务没有利息，并且允许一种简单的方式来偿还大笔购买。一些BNPL公司甚至出现了与医疗保健相关的支付——一些现有的公司，如Affirm，增加了支持——填补了无法支付医疗保健费用的人的空白。然而，这种服务在用于非必要的购买时很容易被滥用。

　　30%的用户难以支付他们的BNPL付款

　　今年5月，SFGate发布了一份关于BNPL服务的令人不安的报告，强调了它在Z世代(1997年至2012年出生的人)中的受欢迎程度。根据该报告，73%的BNPL客户是这一代的一部分，其中约43%的人报告至少错过了一次付款。DebtHammer的另一项调查显示，30%的用户难以支付BNPL付款，32%的用户表示，为了优先支付BNPL账单，他们不支付租金、水电费或子女抚养费。目前的经济状况很可能是造成这些挣扎的原因之一。

　　SFGate还指出，BNPL服务可以带来更大的购买。根据该商店查看的数据，Affirm客户单次购物的平均支出为365美元，而2020年的平均购物车规模为100美元。这也成为了一种无需预付费用就能购买衣橱的方式，SFGate指出，Affirm庞大的Z世代消费者群体将73%的Afterpay购物花在了时尚上。

　　与其他支付系统一样，如果用户向资金不足的账户收取费用，BNPL服务可能会产生透支费，苹果的细则明确表示也不例外。更糟糕的是，当Experian、Equifax和TransUnion等信贷公司希望将BNPL贷款纳入信用报告时，BNPL越来越受欢迎。这意味着，不支付这些看似良性的服务将很快带来后果——不仅对消费者，对BNPL公司也是如此。Morning Consult对2200人进行的一项调查显示，BNPL用户透支的可能性是非用户的两倍。

　　拖欠和延迟付款，再加上动荡的经济，导致Klarna的估值据报道下降了三分之一，从去年的460亿美元降至300亿美元，同时也导致Affirm的股价下跌。上个月，Klarna解雇了10%的员工，原因是“股市高度波动，可能出现经济衰退”。

　　“我们做正确的事情，即使这并不容易。”

　　除了潜在的财务问题外，BNPL服务还引起了全球政府监管机构的注意。消费者金融保护局目前正在调查BNPL公司，包括Klarna、Zip、Afterpay、Affirm和PayPal，理由是担心“在一个已经随着技术迅速变化的消费信贷市场中积累债务、监管套利和数据收集”。去年，英国宣布了对BNPL公司更严格的监管政策。

　　苹果(Apple)的Pay Later也将受到类似的审查，因为在通胀飙升、消费者难以支付日常用品的情况下，它将自己注入了一个不确定的行业。但它也将BNPL的做法常态化，将这一概念直接植入iPhone，对消费者和竞争对手都构成了风险。苹果有能力吸引数百万使用Apple Pay的iPhone用户的眼球，而Klarna、Affirm和Afterpay等公司显然没有这种把握。

　　将像BNPL这样有风险的东西与苹果的品牌捆绑在一起，使Pay Later与公司为客户提供他们通常感觉良好的技术和服务的目标背道而驰。正如苹果公司首席执行官蒂姆·库克在苹果公司的道德与合规页面上所说的那样，“我们做正确的事情，即使这并不容易。”